こんにちは、こどおじです！2026年も新NISA制度を活用して年間360万円の非課税枠を最大限に活用したいと考えている方は多いと思います。しかし、現在の手元資金が不足している場合、その資金をどのように準備し、運用するかが重要なポイントです。
この記事では、2025年中に不足分を給与収入や賞与で補う計画を前提に、「普通預金で保有する場合」と「特定口座で運用する場合」のメリット・デメリットを比較しながら、最適な資金の置き場所について考察します。
現状と目標
現状
- 生活防衛資金以外の現預金：30万円
- 不足額：330万円
- 調達方法：2025年中の給与収入や賞与
目標
2026年1月に新NISA口座で360万円を投資するため、2025年中に必要な資金を準備しつつ、効率的な運用方法を検討する。
選択肢1：普通預金で保有する場合
メリット
- 安全性が高い
普通預金は元本保証があり、リスクがほぼゼロです。市場変動による損失リスクがないため、安全性を重視する方に適しています。 - 流動性が高い
必要なタイミングで即座に引き出せるため、急な出費にも対応可能です。 - 価格変動リスクがない
投資信託や株式のように基準価額や株価の変動を気にする必要がありません。
デメリット
- 利回りが低い
普通預金の利息はごくわずかで、インフレ率を下回るため実質的な価値は目減りします。 - 機会損失
投資信託や株式などで運用していれば得られたはずのリターンを逃す可能性があります。
選択肢2：特定口座で運用する場合
メリット
- 投資収益が期待できる
特定口座で株式や投資信託を運用すれば、市場成長によるリターンが期待できます。例えば、米国株式（S&P500）や全世界株式へのインデックス投資は長期的に高い利回りが期待されています。 - 非課税枠へのスムーズな移行
特定口座で運用していた商品を新NISA口座で買い直せば、その後の利益は非課税となります（ただし、一度売却して再購入する必要があります）。 - インフレ対策になる
現金よりも高い利回りが期待できるため、インフレによる価値減少を防ぐことができます。
デメリット
- 価格変動リスク
市場環境によっては基準価額が下落し、元本割れする可能性があります。 - 売却時の税負担
特定口座では利益に対して約20%の税金が課されます。ただし、新NISA口座への買い直し時には非課税枠内で再スタートできます。 - 流動性が低下
短期間で売却すると損失リスクが高まるため、中長期的な視点が求められます。
比較表：普通預金 vs 特定口座
| 項目 | 普通預金 | 特定口座 |
|---|---|---|
| 安全性 | 高い | 市場変動リスクあり |
| 利回り | 低い（ほぼゼロ） | 高い（市場成長次第） |
| 流動性 | 高い | 売却タイミング次第 |
| インフレ対策 | 不十分 | 十分 |
| 税負担 | なし | 利益に対して約20%課税 |
おすすめ戦略
1. 安全第一の場合
2025年中は普通預金で保有し、市場変動リスクを完全に回避します。2026年1月に新NISA口座へ一括投資することで、非課税枠内で効率的な運用を開始できます。
2. リターン重視の場合
2025年中に特定口座で運用し、市場成長による利益を狙います。年末時点で評価額や市場環境を確認し、新NISA口座への移行タイミングを検討します。
おすすめ商品と証券会社
投資信託
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
→ 米国市場全体への分散投資が可能。低コストで長期運用向け。 - eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
→ 世界中の株式市場へ分散投資できる商品。安定した成長期待。
証券会社
新NISA口座開設には楽天証券がおすすめです：
- 手数料が安く使いやすい。
- 楽天ポイントで投資信託の購入も可能。
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総括
2026年の新NISA口座への投資準備として、「普通預金」と「特定口座」のどちらを選ぶべきかは、自分のリスク許容度と目標次第です。安全性重視なら普通預金がおすすめですが、リターン重視なら特定口座での運用も検討すべきです。
また、新NISA制度では非課税枠が大幅に拡大されているため、この制度を最大限活用して効率的な資産形成を目指しましょう！この記事がお役に立てば幸いです！
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